对于小微企业的扶持，监管层今年可是“费了不少心”。从央行年内三次启动定向降准，到五部委增加支小支农再贷款额度同时下调利率，再到银保监会指导银行健全内部激励机制、优化小微考核办法、以及发文鼓励加大信贷投放……

今年以来组合拳的推出，一方面，反映小微企业确实融资难、融资贵。另一方面，也反映了监管层对于缓和小微融资难问题的迫切和焦灼。

但小微企业融资难、融资贵，似乎仍被业界挂在嘴边。实际情况中，流向小微企业的贷款真的有所增加吗？

1、截至6月末，在中资行境内贷款中，投向小微企业贷款的占比仅为19.84%；

2、二季度单季的环比增量贷款中，有监管数据可查的注入小微贷款的仅6.94%。

银行将零售贷款分为小微（含个人经营性贷款）、房贷、信用卡、消费贷、汽车贷、住房装修贷、教育贷款等。那么各大银行的贷款到底投向哪儿了？

一直以来，房贷是各家银行的贷款资源倾斜重点：比如工行的个人贷款结构里，个人住房占比高达80.5%，而个人经营性贷款只占4.2%。再从全行资源配置来看：建行的个人房贷占全行客户贷款的32.65%；招行的个人住房贷款占22.52%，小微贷款占8.63%。

实话实说，银行不愿意给小微贷款是有理由的：  一、大部分小微财务部门不健全，报表也反映不出企业的真实情况，风险太大，银行不敢贷。二、 放贷中小微和放贷大企业，工作量是一样的，银行还是愿意做大公司，一来风险小一点，二来存款都多一点 。  三、小企业老板个人意志太重、风险意识差、一不小心陷入困境，无力还款。

那么，有没有致力于服务小微企业的贷款产品呢？还真有！

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中小企业由于自身资金少，经营规模小，很难提供银行需要的抵押、质押物，同时也难以取得第三方的信用担保，因而要取得银行的贷款非常困难。

银行对中小企业信用贷款的要求和条件：

1）企业至少成立三年；

2）近半年开票额不少于150万；

3）有固定经营的场所；厂房、办公室、仓库等经营场地的房地产权证或租赁合同

4）银行要求的其他相关条件。贷款期限及额度中小企业信用贷款额度一般为10-100万；贷款期限一般为1-3年。

5）企业法定代表人身份证明、公司主要人员及拥有15%以上股份的股东的身份证或护照等；

6）企业近两年的财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）和近六个月的银行对账单、财务证明（如企业增值税专业发票汇总表等）等；

可以看出，中小企业想要从银行贷款手续是比较繁琐的，时间也历时比较长，中小企业在急需资金周转时一般都等不起。

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首先，我们来了解一下银行是如何看待抵押物的。

抵押贷款最好的资产就是商品房，主城区可以打7折，其次就是工业土地和厂房，最高打5折。

有了抵押物，银行就一定欢欢喜喜给小微企业放款吗？不一定！银行是这样分析风险的

一、逃废债打击难

小微企业信用观念不强、法律意识淡薄，逃废债行为屡有发生。

贷款客户放弃原先企业的经营，转移所用设备及业务，经营范围基本与原企业一样，银行无有效的措施来限制企业主的行为。

政府有关部门针对企业逃废债行为所采取的打击力度不够，小微企业失信成本较低。

二、抵押房产执行难

1、是被执行人仅有唯一住房不得强制执行；2、是抵押人阻挠，无法腾空，难以拍卖；3、是抵押贷款处置周期长

 以上几种情况，在一定程度上影响了银行对小微企业金融业务的发展。

那么小微企业贷款的出路又在哪里？别急，大数金融有产品！

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最近，银保监会支持民企贷款的政策频出，暖风频吹。

其实，早在2009-2012年间，银行小企业信贷业务就经历了大发展。监管机构每季度考核各商业银行支持小微企业的情况，提出了两个不低于的指标（贷款增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年）

银行也是穷尽办法，给民营小微融资。银行首选抵押物，然而有抵押物的民营小微企业毕竟是少数，没有抵押物的业务怎么做？

于是担保公司出现了。担保公司的业务模式在于：给银行缴纳一定的保证金（一般是10%）用于风险缓释，如果业务出现风险，则担保公司负责赔偿。很快，一大批担保公司纷纷而上。

担保公司的业务逻辑   按照注册资本十倍放大担保额度。在风险控制方面，担保公司将企业的机械设备，股权等银行不要的资产进行抵押，控制风险。

危机总是来得悄无声息，最繁荣的时候往往隐藏着致命的风险

当行业蒸蒸日上的时候，其实不需要任何风控措施，贷款都不会出问题，然而当经济结构转型，民企没有多少抵御能力，当企业没有了还款来源的时候，所谓的抵押、担保，都只能抵挡一时。

到了还款日，发现企业账户上没钱了，联系不上企业，于是到厂里看，竟然关门了，找不到人。最终发现是企业老板用银行借来的钱到外省去投资了某项目，血本无归，只有跑路，把烂摊子留给了银行。

最后一地鸡毛。担保公司的风控能力其实相当弱，很多其实就是空架子，不具备担保能力，所担保的企业连续出现问题后，存入银行的10%的保证金根本不够代偿，只有跑路

潮水退去，一片狼藉 。民企贷款又重回两难的境地。面对银行，众多的小微坦言：连贷款资格都没有，关心利息有啥用？

最近，大数金融的“劲草同行”活动，邀您体验小微银贷不再难的进步

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《2017年创业者群体调查报告》披露，超过50%的创业者都遇到了“投融资市场不景气、资金匮乏”的困难。我的经历，绝非个例

23岁

大学毕业，怀揣着梦想与激情踏入梦幻多彩的社会

一封封简历如石入海之后，才明白，一切并不如我想象的……

24岁

在一次次的求职和离职的颠簸中，终于稳定了下来。

并非对口的专业，和想象中的差距甚远 ，为了不再向家里伸手要钱，我在坚持中努力

每月稀薄的工资，缴纳房租水电和生活必须之后，所剩无几……

28岁

凭借自己的倔强和努力，逐步晋升到部门经理，收入翻了好几倍，房子有了首付，妻子也如期而至。

一次次的挑战和机遇，我收获的是更加开阔的视野和自信

30岁

都说男人的野心是与生俱来的，我决定开始做自己的公司，成就自己

万事开头难，启动资金是当务之急，七拼八凑，还缺50万。

无意间，公众号的一条消息引起了我的注意：

“疾风知劲草，板荡识诚臣”,        大数金融     与劲草同行

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如今，我的公司已经步入正轨，并获得了天使轮投资。

爱拼才会赢 ，其实，借钱不是什么丢人事，拼搏的你，就是草根英雄。

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日前，银保监会提出：考虑对民营企业的贷款要实现“一二五”的目标，即在新增的公司类贷款中，大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3，争取三年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%

可是，银行确实不喜欢民企、小微。这里面藏着一个简单朴素的道理：

银行也是企业，只不过经营的产品比较特殊，是钱。而企业的第一属性就是逐利，赚钱。那么，银行有钱，民企、小微需要钱，应该是皆大欢喜的事情啊，为啥银行不敢做呢？为啥本身是市场化行为的借贷，还要政府行政性命令呢？

一句话：风险大！

具体分析如下：

1、民企几乎没有审计报表，银行根本看不出资产规模和营业收入等真实数据，而关于人数，很多企业都没有给员工缴纳社保，如果企业不说真话，银行根本不知道有多少员工。

2、民企还款能力弱，风险意识差，老板个人意志太重，不太懂规划和管理，一不小心就陷入困境。银行想赚利息，恐怕民企连本都还不起……

支持小微就是支持民企。深知草根创业不易，大数金融，服务大多数，隆重推出致力于支持小微的产品“大数时代”

疾风知劲草，大数伴你行

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地球人都知：做生意要魄力，赚钱还得靠机会！错过机会，感觉…..

眼看风口到，只是缺钞票……

扩大经营还缺二十万！！！找兄弟，伤和气；找朋友，伤友谊；无奈发票开的少、财务数据不健全、银行不贷肿么办？

“大数时代”   专注服务小微企业

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本着“支持实体经济，点亮小微梦想”，大数金融推出无抵押、无担保、纯信用、最高额度70万的产品—-大数时代，较之以往的贷款产品，大数时代  具有以下三大优势

1、发票数据：不看的！大数了解很多小微开票是很少的，开票根本不连续，二三十万借款他们还得起

2、利率：没有最低，只有更低！比外面的小贷都便宜

3、额度：比小贷高多了，可达70万

马云曾说：当今社会，负债越多的人，越有本事！负债5万元，说明他有责任；负债20万元，说明他了解金融；负债50万元，说明他有还款能力。

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最近听说的好消息：“开发票就能贷”   马老板心里可是乐开了花……

啥？企业成立要3年？场地大小有要求？租赁合同、销售记录、关键是发票还得连续开？  说到底还是要那些好企业—–挑尖子！

这可愁煞了老马！想想自己：工作生活不分家，边赚钱边养娃，发票都是零星开，销售记录就别提啦…….可眼下这旺季，赶紧备货赚一把，明年的淡季再装修一下！

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最近有人问小编：总理鼓励我们“大众创业、万众创新”，我一个经营小微企业的良民，想正经做点生意，急用二三十万，咋就被银行拒之门外呢？

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银行绝对是安全第一

大企业有抵押物、固定资产，银行心里稳，贷款自然挑的都是企业里的优秀者，挑尖子，安全啊！

小微企旺季赚钱，淡季闲；供房、供车压力大，说到抵押没办法，银行想想风险大

大企业能让银行赚到钱

大企业贷款额度高，几千万甚至几个亿的贷款，一个大企业贷款超过上百个小微，找小微干嘛，累！ 就算大企业经营不善，还不起贷款，他们押在银行的抵押物也会让银行稳赚，这个你懂的！

问题来了，小微备货、扩店面，急需个二三十万，没啥身家抵押，银行不给贷，肿么办？

一个金融机构应运而生，风控技术好，能兜底，有了这个隔离带，银行就愿意！所以贷款的天下是这样构成的……

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